راحله شعبانی
روزنامهنگار
محیط کار با حوادث گاه بیگاه عجین شده است. رخ دادن اتفاقی ناگوار در محیط کار و در حین انجام دادن کار توسط کارگران و کارمندان امری کاملا طبیعی است. در این بین ایمنی در محیط کار و داشتن مسئولیت جانی کارکنان از مهمترین نیاز های بیمهای هر کارفرمایی است. از این رو انتخاب و تهیه بیمه نامه مناسب برای کارفرمایان امری ضروری است. در چنین مواردی بخشی از کوتاهی ها متوجه مسئولیت کارفرما خواهد بود. با توجه به مشخص شدن درصد قصور، کارفرما مسئول جبران خسارت خواهد بود. این مسئولیت جبران میتواند از طریق بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان برطرف گردد. در ادامه انواع و مهمترین نکات در خرید بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان را بررسی میکنیم.
بیمه مسئولیت کارفرما چیست؟
بیمه مسئولیت کارفرما یا بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان، خسارات بدنی وارده به کارکنان در محیط کار و در حین انجام کار که عامل آن اهمال و قصور کارفرما باشد را تحت پوشش قرار میدهد. پوششهای اصلی بیمه مسئولیت کارفرما شامل جبران هزینههای پزشکی و غرامت نقص عضو و یا فوت کارکنان میباشد. هر کارفرما با توجه به نوع شغلی که دارد میتواند بیمه مسئولیت کارفرمای مرتبط با نوع فعالیت شغلی خود( از قبیل بیمه مسئولیت ساختمانی، بیمه مسئولیت کارفرماهای واحدهای تولیدی، خدماتی، بیمه نامه های مسئولیت حرفه ای و ...) را خریداری نماید.
مخاطب بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان چه کسانی هستند؟
با توجه به اینکه برای کارکنان و کارگران در هر شغلی آسیب و حوادث ناشی از کار اجتناب ناپذیر است، بنابراین بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان و اشخاص ثالث به تمامی کارفرمایان با هر نوع فعالیتی توصیه میگردد. با توجه به اینکه شغل و نوع فعالیت در تشدید خطر ناشی از کار موثر است، شرکتهای بیمه برای هر چه بهتر پوشش دادن ریسک موضوع کار، جدول طبقه بندی شغلی با توجه به نوع فعالیت در نظر گرفته شده است و حق بیمه و هزینه بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان به ریسک گروه شغلی بستگی دارد.
انواع بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
1) بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان خدماتی، صنعتی و بازرگانی
تمامی کارفرمایان با نوع فعالیت خدماتی، بازرگانی و صنعتی برای داشتن پوشش بیمه مسئولیت حرفه خود در قبال کارکنان و افراد ثالث میتوانند از این بیمه نامه استفاده نمایند. بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان خدماتی، صنعتی، وبازرگانی،میتواند با نام و هم بی نام صادر گردد. در این بیمه نامه آسیب و خسارات جانی و بدنی به کارکنان ناشی از کار کارفرما طبق شرایط مورد درخواست کارفرما و نوع فعالیت پوشش مییابد.
2) بیمه مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی
معمولا هر قسمت از پروژههای خدماتی و ساختمانی توسط پیمانکاران فنی مخصوص به آن بخش انجام میگردد. پیمانکاران چنین پروژههایی میتوانند برای بیمه کردن مسئولیت خود در قبال کارکنانشان و اشخاصثالث، بیمه مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی را تهیه کنند.
3) بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان فعالیتهای عمرانی
پروژههای عمرانی نیز مانند پروژههای ساختمانی دارای ریسکهایی برای کارکنان و کارگران به همراه دارد. با توجه به بزرگ بودن ابعاد پروژههای عمرانی مشخص است که ریسک در پروژههای عمرانی میتواند بیشتر هم باشد. بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان عمرانی خسارات جانی و بدنی وارده به کارکنان، کارگران و اشخاص ثالث ناشی از کار و در محل فعالیت را پوشش میدهد.
4) بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی
برای کارفرمایان تمامی پروژههای ساختمانی این بیمه مسئولیت بهترین پوششها را در قبال کارکنان و کارگران و اشخاص ثالث بابت حوادثی که در محل فعالیت و در حین کار پیش میآید را دارد. بیمه مسئولیت کارفرما ساختمانی بی نام هم میتواند صادر گردد.
پوششهای بیمه مسئولیت کارفرما
در این بیمه نامه پوشش های زیر به عنوان پوشش های اصلی این بیمه نامه میباشد.
جبران هزینه های پزشکی در هر بار خسارت
جبران هزینه های پزشکی در طول مدت داشتن بیمه نامه
جبران خسارات دیه در ماه های حرام
جبران خسارات دیه در ماه های عادی
جبران خسارات جانی وارد شده در قبال اشخاص ثالث
جبران خسارت حداکثر دیه مورد درخواست در طول مدت بیمه نامه
بیمه مسئولیت کارفرما علاوه بر پوششهای فوق، دارای پوششهای اضافی در قالب کلوزهای بیمهای است که معمولا کارفرمایان برای داشتن پوشش کامل از کلوزهای زیر کمک میگیرند.
پوشش های اضافی بیمه مسئولیت کارفرما
برای داشتن پوششهای کامل در انواع بیمه مسئولیت کارفرما، موارد زیر به عنوان پوششهای اضافی میتواند به انتخاب کارفرما به بیمه مسئولیت اضافه شود.
پوشش بیمه ای مسئولیت کارفرما در قبال خسارات جانی که ممکن است برای افراد ثالث (افرادی که هیچگونه رابطه کاری با کارگاه بیمه شده ندارند) اتفاق بیفتد. با این پوشش مسئولیت بیمه گذار در قبال اشخاص ثالث، با تعهدات بیمه نامه و معمولا تا دو نفر جانی پوشش میگیرد.
داشتن پوشش بیمه ای مسئولیت مدنی در قبال سازمان تامین اجتماعی و سازمان خدمات درمانی. در این پوشش تا سقف مالی که در این کلوز در قبال سازمان تامین اجتماعی مشخص شده است مسئولیت بیمه گذار در قبال سازمان تامین اجتماعی پوشش میگیرد. نحوه محاسبه سقف سرمایه معمولا به صورت: (حقوق پایه*۱۲ماه ماکزیمم تا۱۰سال)است.
پوشش پرداخت هزینههای پزشکی بدون اعمال تعرفه. با انتخاب این پوشش، کارفرمایان در مقابل هزینههای پزشکی بدون اعمال تعرفه تا سقف مورد درخواست در این بیمه نامه پوشش دارد.
پوشش بیمه مسئولیت پرداخت خسارت بدون رای دادگاه
پوشش افزایش دیات برای سالهای آتی (یکسال، دو سال)
پوشش بیمهای افزایش تعداد کارکنان در طول مدت داشتن بیمه نامه
پوشش بیمهای اعمال متقابل کارکنان در قبال یکدیگر
پوشش بیمهای مسئولیت بیمه گذار در مقابل کارکنان در اماکن وابسته به محیط کارگاه
پوشش بیمهای مسئولیت بیمه گذار در قبال کارکنان، ناشی از حوادث غیر مرتبط با فعالیت اصلی بیمه شده در محیط کارگاه
پوشش بیمهای مسئولیت بیمهگذار برای ماموریتهای خارج از کارگاه کارکنان و کارگران وی. پوشش مذکور با نام است و بیمه گذار باید لیست اسامی افراد بیمه شده را به شرکت بیمه ارائه دهد.
پوشش بیمه ای مسئولیت بیمه گذار برای حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری زمینی در محیط کارگاه
موارد خارج از پوشش در بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
حوادث ناشی از جنگ
اعمال عمدی بیمه گذار و کارکنان وی
حوادث ناشی از تعطیلی کار
حوادث ناشی از نزاع و درگیری
حوادث ناشی از مصرف مواد مخدر و مسکرات
خساراتی که به کارکنان زیر سن ۱۵ وارد می آید
خسارات مستقیم و غیر مستقیم ناشی از رادیو اکتیو
خسارت وارده به اتباع خارجی که مجوز کار ندارند
مجازاتها و محکومیت به جزای نقدی به نفع دولت و مجازاتهای قابل خرید
قیمت و خرید بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
با توجه به تخصصی بودن این بیمه نامه چه در تعیین ریسک و چه در انتخاب پوشش های مورد نیاز و هم در سقف پوشش های مورد درخواست از ابتدا بهتر است از کارشناسان متخصص کمک بگیرید. بعد از بررسی ریسک فعالیت، ممکن است نیاز به بازدید از محل فعالیت باشد و سپس نرخ و شرایط شرکتهای بیمه تعیین می شود.
فرایند و گردش کار پرداخت خسارت
1) اعلام کتبی خسارت از طرف بیمه گذار در فرم مربوطه
2) ثبت و تشکیل پرونده خسارت توسط بیمه گر
3) جمع آوری مدارک اولیه جهت تشکیل پرونده و بررسی آن
4) تعیین و اعزام کارشناس به محل خسارت در صورتی که خسارت جزو تعهدات بیمه گر باشد
5) بررسی پرونده خسارت توسط پزشک معتمد درصورتیکه خسارت منجر به نقص عضو ویا فوت شده باشد.
6) رسیدگی و ارزیابی خسارت پس از کارشناسی و تکمیل مدارک و تعیین حدود تعهدات بیمه گر
7) محاسبه خسارت
8) صدور حواله خسارت