بیمه عمر و سرمایه‌گذاری علاوه بر این که به عنوان یک بیمه پوشش‌های متنوعی دارد، می‌توانید روی آن به عنوان یک سرمایه‌گذاری بلند مدت با سود تضمینی حساب کنید.
در واقع بیمه‌گذار با خرید بیمه عمر و پرداخت حق‌بیمه علاوه بر این که یک سرمایه‌گذاری سودآور در زمان حیات خود انجام داده است، در صورت فوت نیز نوعی حمایت مالی برای ذی‌نفعان خود ایجاد می‌کند. همچنین با خرید بیمه عمر، ‌‌‌‌بیمه‌گذار می‌تواند در زمان حیات از پوشش‌‌های بیمه‌‌‌‌ای فراوانی بهره‌مند شود.
سرمایه‌گذاری با خرید بیمه عمر مزیت‌های بسیاری نسبت به سرمایه‌گذاری در بانک دارد که می‌تواند برای همه افراد به صرفه‌تر باشد مخصوصا آن دسته از خانواده‌هایی که سرمایه اولیه‌ زیادی ندارند، حقوق ماهیانه کمی هم دریافت می‌کنند و به دنبال تضمینی برای آینده فرزندان خود هستند.

پوشش‌های بیمه عمر
همان طور که گفتیم یکی از مزیت‌‌های مهم بیمه عمر، پوشش‌‌های بیمه‌‌‌‌ای آن است. پوشش‌‌های این بیمه را می‌توان به دو دسته پوشش‌‌های در زمان حیات و در زمان فوت تقسیم‌بندی کرد.

پوشش‌های بیمه عمر در زمان حیات
 پوشش هزینه‌های پزشکی بر اثر حادثه
 پوشش نقص عضو و از کارافتادگی بر اثر حادثه
 پوشش معافیت از پرداخت حق‌بیمه در صورت ازکارافتادگی
 پوشش بیماری‌های خاص
 پوشش پرداخت سرمایه و غرامت در صورت از کارافتادگی

پوشش‌های بیمه عمر در زمان فوت
 پوشش فوت بر اثر حادثه
 پوشش فوت به صورت طبیعی

راحله شعبانی
روزنامه نگار

دسته چک واژه آشنایی برای تمامی ماست. ابزاری که کمک‌های زیادی به بسیاری از ما به خصوص جماعت کاسب کرده است. کمک‌هایی مانند پرداخت پول در آینده یا جلوگیری از حمل پول. چک داشتن و چک کشیدن مانند هر کار دیگری مهارت خاص به خود را می‌طلبد. در این مقاله درباره این مهارت بیشتر صحبت خواهیم کرد.

چک به معنی برگه ای تاریخ‌دار و دارای ارزش مالی است که معمولاً برای خرید در حال و پرداخت در آینده استفاده می‌شود..

مبلغ چک
 در قسمت مبلغ چک، باید مبلغ را به حروف بنویسید. در این قسمت مبلغ را هم به ریال و هم به تومان بنویسید. برای مثال: 10 میلیون ریال معادل یک میلیون تومان.
 در قسمت پایین سمت چپ چک بانکی، معمولاً کادری قرار دارد که باید مبلغ چک را به عدد و در واحد ریال در آن بنویسیم.
 صفرهای مبلغ چک را به صورت دایره هایی بنویسید که به عدد ۵ شبیه نباشند و از گذاشتن نقطه به جای صفر جداً خودداری کنید.
مبلغ چک را که باید روی قسمت جدا نشدنی دسته چک بنویسید، به نحوی بنویسید که بخشی از آن روی قسمت جدا شدنی دسته چک بیفتد و وقتی آن ها را کنار هم قرار می دهید، عدد کامل دیده شود.
 در داخل شکل مستطیل که باید مبلغ به عدد نوشته شود سعی کنید از سمت چپ با کمترین فاصله به حرف «ر» در کلمه «ریال» شروع به نوشتن کنید و پس از نوشتن مبلغ از جلوی آن تا انتهای مستطیل خط تیره بکشید.
 پس از نوشتن عدد مدنظر، برای جلوگیری از زیاد کردن رقم، چسب نواری روی مبلغ چسبانده شود.
 با توجه به مشکلات و تراکم کار در بانک و برای جلوگیری از برگشت خوردن چک بانکی سعی کنید مبلغ چک را یک روز قبل از موعد آن در بانک تأمین کنید. چنان چه در تأمین وجه چک در موعد مقرر دچار مشکلی شدید حتماً با دارنده چک هماهنگ کنید و به او اطلاع دهید و از او درخواست مهلت کنید تا با برگشت خوردن چک و بدحسابی مواجه نشوید.
 
در وجه
 در قسمت در وجه باید نام کسی را که دریافت کننده چک بانکی است، بنویسید. شما می توانید نام کامل و شناسنامه ای شخص را بنویسید یا از واژه حامل یا آورنده استفاده کنید.
 اگر چک در وجه شخص مشخصی باشد، تنها آن شخص می تواند مبلغ آن چک را با ارائه مدرک شناسایی معتبر دریافت کند و بانک آن مبلغ را به کس دیگری نمی پردازد. یعنی اگر چنین چکی مفقود شود یا به سرقت برود، قابل نقد شدن نیست. ولی چکی که در وجه حامل یا آورنده صادر شده باشد،  بعد از پشت نویسی توسط هر شخصی قابل نقد شدن است.
 حتماً از اعتبار شخصی که از او چک می گیرید، مطمئن باشید. آدرس مغازه یا هر نشانه ای که بعداً قابل پیگیری باشد در اختیار داشته باشید.
 اگر در معاملات چکی را گرفتید که در وجه حامل است و کسی که از او چک را می گیرید آن را صادر نکرده است، حتماً  شماره آن شخص و نام وی را پشت چک بنویسید تا بعداً در صورت لزوم قابل پیگیری باشد.
 سعی کنید که وجه را به اسم شخص بنویسید و تا می توانید از نوشتن کلمه حامل خودداری کنید.
  بعد از آن‌که اسم طرف را نوشتید، برای جلوگیری از سوء استفاده احتمالی بنویسید که چک بابت چه چیزی صادر شده است. مثلا در صورت عقد قرارداد، شماره قرارداد و تاریخ آن را بنویسید.
 نوشتن متونی مانند بابت ضمانت، یا شرایط دیگری که نوشته می شود، در پرداخت نکردن چک بانکی توسط بانک  هیچ گونه تعهدی ایجاد نمی کند و با رعایت ارکان اصلی چک بانک موظف به نقد کردن چک است.

امضا
 امضای شخصی صادر کننده چک، باید پای چک باشد تا این برگه معتبر باشد.
 در کنار امضا،  نام خود را بنویسید تا از روی دست خط شما امکان جعل آن از بین برود.
 در انتخاب امضا برای چک سعی کنید از امضای ساده که به راحتی قابل جعل باشد خودداری کنید و زیر امضا نام و نام خانوادگی را به همراه تاریخ با خط خود قید کنید.
 از نمونه امضای خود در قسمت ته چک و برگه و جلد دسته‌چک خودداری کنید تا چنان چه چک یا دسته‌چک مفقود شد یا مورد دستبرد قرار گرفت جعل نمونه امضا صورت نگیرد.
 بعضی از چک ها دو امضا هستند یا با مهر پرداخت می شوند، خیلی از مواقع صادرکننده چک بانکی به قصد پرداخت نکردن یا تاخیر در پرداخت چک، این موضوع را عمدا از شما پنهان می کند و چک را با یک امضا یا بدون مهر تحویل تان می دهد. از آن جا که مسلما این چک نقد نخواهد شد در صورت شکایت شما و سیر مراحل وقت گیر و طولانی حقوقی دست آخر با بیان بهانه های مختلف، زمان زیادی را از شما تلف می کند. در این گونه مواقع از فرد بخواهید در چک قید کند که این چک دو امضا نیست و نیاز به مهر ندارد. در این صورت می توان از وی به جرم کلاهبرداری شکایت کرد.
 به خاطر داشته باشید که کشیدن چک بانکی سفید امضا، تخلف محسوب می شود.

تاریخ چک
 اگر می خواهید بین تاریخ عددی و حروفی یکی را انتخاب کنید، حتماً تاریخ را به حروف بنویسید.
 هنگام رد و بدل شدن چک در قراردادها، اگر تاریخ چک شما با تاریخ تحریر قرارداد یکی باشد، می توانید آن را به صورت کیفری دنبال کنید ولی اگر تاریخ بعد از تاریخ قرارداد باشد، چک شما وعده دار و حقوقی است.

3 مزیت چک نسبت به سفته
اولین مزیت چک نسبت به سفته این است که چک جنبه کیفری دارد که سفته متاسفانه این مزیت را ندارد. به زبان ساده اگر شمااز کسی چکی در دست داشته باشید وپس از مراجعه به بانک با کسر موجودی صادرکننده چک مواجه شوید  یا به هردلیلی این چک با پرداخت نشدن و بالاخره با برگشت مواجه شود، در این حالت چک جنبه کیفری پیدا می کند و شما می توانید علیه صادرکننده چک شکایت کیفری کنید.
دومین مزیت چک نسبت به سفته این است که چک در هرحال به عنوان  یک سند همیشه قابل پرداخت و لازم الاجرا به حساب می آید. یعنی در مثال بالاکه چک با پرداخت نشدن و برگشت مواجه شد، شما پس از برگشت خوردن چک ، بدون  این که به دادگاه بروید می توانید به اداره ثبت اجرائیات مراجعه کنید و با  چک برگشت خورده که به  همراه گواهی عدم پرداخت  است حکم اجرائیه علیه شخص صادرکننده برای  توقیف اموالش بگیرید،درصورتی که در سفته این مزیت وجود ندارد.
سومین مزیت چک نسبت به سفته  این است که چک قابل اعتراض است. یعنی شما در مثال بالا  تنها با در دست داشتن گواهی عدم پرداخت چک بدون هیچ هزینه ای می توانید اعتراض کنید در حالی که اگر  به جای چک ،  سفته در دست داشته باشید باید به جای اعتراض، واخواست بدهید و هزینه واخواست را پرداخت کنید.

نکات امنیتی نوشتن چک
 سعی کنید از خودکار شخصی برای نوشتن چک استفاده کنید و از خودکار دیگران برای این کار استفاده نکنید. برخی خودکارها جوهری دارند که بعد از نوشتن و گذشتن مدت زمانی، خود به خود پاک خواهند شد یا این قابلیت را دارند که با پاک کن، پاک شوند.
 روی بخش های دست نویس خودتان نوار چسب بچسبانید و با ناخن روی آن را خط بیندازید تا در صورت برداشت چسب، جوهر را از روی چک جدا کند.
 در صورت لزوم می توانید از کاربن استفاده کنید تا از جعل چک بانکی جلوگیری شود.
 می توانید برای بالا بردن امنیت چک از دستگاه های مخصوص مثل دستگاه پرفراژ دستی استفاده کنید.
اکثر برنامه های حسابداری امکان نوشتن چک را دارند و همچنین می توانید از نرم افزارهای مخصوص نوشتن چک کمک بگیرید.
 در هر بخش چک که با دست چیزی می نویسید، جای خالی نگذارید و جاهای خالی را با خطوط ممتد ببندید یا با ضربدر این کار را انجام دهید.
 حتماً شماره چک های خود را در جایی یادداشت کنید و در دسترس داشته باشید تا در صورت سرقت دسته چک بتوانید جلوی سوءاستفاده از آن را بگیرید. همچنین در صورت امکان از چک هایی که صادر می کنید یک نسخه کپی تهیه کنید.
سعی کنید چکتان را به آرامی بنویسید و از شتاب زدگی و عجله در نوشتن خودداری کنید.
 پس از صدور چک، ته چک را نیز کامل کنید و تاریخ چک و مبلغ چک و این‌که چک را به چه کسی داده اید حتماً قید کنید.

قلم خوردگی و پشت نویسی چک
 در صورتی که چک پشت نویسی یا قلم خوردگی ندارد روی چک به صورت مشخص بنویسید فاقد قلم خوردگی و پشت نویسی.
 در صورتی که مجبور شدید توضیحی در پشت چک بنویسید، حتما بعد از امضا کردن، دور آن توضیح و امضای خود را با ضربدر ببندید و برای اطمینان بیشتر روی آن را چسب نواری بچسبانید.
 چنان چه بدون قلم‌خوردگی چک را نوشتید و امضا کردید در بالای شکل مستطیل که رقم را نوشته اید، بنویسید بدون خط خوردگی و دو طرف آن را با علامت ضربدر ببندید.
 چنان چه در هنگام نوشتن دچار قلم‌خوردگی شدید ولو این‌که یک حرف یا یک عدد باشد پشت چک قید کنید که مبلغ فلان و تاریخ فلان صحیح است.

جواد غیاثی
کارشناس بورس

شاخص کل بورس تهران بعد از افت روز سه شنبه، روز چهارشنبه را با یک ریزش بزرگ پشت سر گذاشت تا بعد از چند هفته رشد متوالی، در هفته پایانی تابستان بازدهی هفتگی منفی ثبت کند! درست در همان هفته ای که توانسته بود وارد ابرکانال 300 هزار واحد شود، این سطح را با ریزشی بزرگ از دست داد. علت خاصی برای این ریزش، جز رشد های حبابی پیشین در بخش بزرگی از بازار ( و نه همه بازار) نمی توان سراغ گرفت.
برخی با توجه به حبابی بودن رشدهای پیشین در شرکت های کوچک، این ریزش را آغازی بر یک رالی نزولی می دانند. آن ها معتقدند آن چه در سال 92 رخ داد اکنون می تواند در انتظار بازار باشد. اما برخی دیگر معتقدند بازار در سال 98 از جهات مختلف متفاوت با سال 92 است و با وجود رشد قابل توجه بورس در یک سال اخیر، همچنان باید از دو جهت به این بازار امیدوار بود: اول تک سهم های مربوط به شرکت های بزرگ که در صورت رونق بازارهای جهانی، توان رشد مناسبی دارند و دوم از منظر تفاوت بورس و بازارهای موازی با سال 92.
بر این اساس این انتظار می رود که همان طور که سه ریزش بزرگ بازار سرمایه در اردیبهشت و تیرماه امسال، به روند نزولی شدید منجر نشد، این بار نیز چنین اتفاقی رخ نخواهد داد. در ادامه ضمن بازخوانی ریزش های بزرگ بازار سرمایه در سال های اخیر، مروری خواهیم داشت بر وضعیت بازدهی گروه های مختلف و در نهایت این موضوع را بررسی می کنیم که چه عواملی می تواند از ریزش دامنه دارِ بازار جلوگیری کند.

ریزش های تاریخی بورس تهران و نحوه احیا
افت 5/5 درصدی شاخص کل بورس در اسفند 93 یکی از بزرگ ترین ریزش های تاریخی بورس (بر اساس درصد) است. ریزشی که بر اثر بازگشایی نمادهای بزرگ پالایشی رخ داد. پیش از آن در دی ماه 92 نیز شاهد یک ریزش بزرگ 7/2 درصدی بودیم. ریزشی که در آغاز یک روند نزولی شدید رخ داد و مهم ترین علت آن رشد حبابی بازار در روزهای قبل از آن بود. بعد از آن یک سقوط بزرگ دیگر هم در مهرماه سال گذشته داشتیم. جایی که شاخص کل بورس بعد از چند رالی صعودی متاثر از جهش نرخ ارز بسیار رشد کرده بود. معکوس شدن روند نرخ ارز و همچنین مصوباتی در خصوص نرخ خوراک پتروشیمی ها روند بورس را معکوس کرد و موجب ریزش بازار شد. بعد از آن بورس برای حدود پنج ماه وارد رکود شد تا این که از اواخر زمستان 97 دوباره روند صعودی گرفت. طی روند صعودی، یک بار در 16 و 17 اردیبهشت ماه و بار دیگر در 25 تیرماه نیز شاهد ریزش های هفت هزار واحدی بودیم اما هر بار بازار احیا شد و بسیار زودتر از دفعات قبل به روند صعودی بازگشت. چنان چه دیدیم در ریزش های اخیر، بازار هر بار زودتر از دفعه قبل، احیا شده است. بعد از ریزش دی ماه 92 بازار تا دو سال (اواخر 94) نزولی بود. بعد از ریزش سال 97 دوره نزولی حدود پنج ماه طول کشید و در ریزش های اردیبهشت و تیرماه بعد از حدود یک هفته مجدد وارد روند صعودی شد. البته این نتیجه که طبق این روند، این بار نیز بازار به سرعت احیا خواهد شد، ممکن است گمراه کننده باشد. به طور کلی ریسک بازار بالاست و باید با دقت عمل کرد. با این حال برخی شواهد وجود دارد که نشان می دهد روزنه هایی برای بهبود بازار وجود دارد.

عقب ماندگی شرکت ها و گروه های بزرگ
یک تفاوت مهم 98 و 92 نحوه تغییر قیمت در گروه های مختلف است. در سال 92 گروه های بزرگ همراه با گروه های کوچک رشد کردند اما طی امسال، گروه های بزرگ بسیار کمتر از کوچک ها رشد کرده اند. مثلا گروه فلزات اساسی طی امسال حدود 40 درصد، فراورده های نفتی 30 و کانه های فلزی کمتر از 30 درصد رشد کرده اند. شاخص 30 شرکت بزرگ هم حدود 40 درصد رشد کرده است. این در حالی است که در سال 92 گروه فلزات 75 درصد، فراورده های نفتی 138 درصدکانه های فلزی 96 درصد و شاخص 30 شرکت بزرگ 114 درصد رشد کرده بود.   نکته مهم این است که امسال شرکت ها و گروه های بزرگ، تاکنون بسیار کمتر از متوسط بازار و حتی از بازدهی شاخص کل (حدود 70 درصد) هم کمتر رشد کره اند. این در حالی است که گروه های کوچک، حتی از سال 92 هم بیشتر رشد کرده اند (مثلا گروه کاغذ امسال حدود 600 درصد و در سال 92 حدود 220 درصد رشد کرده بود). علت اصلی عقب ماندگی شرکت های بزرگ با وجود ظرفیت سودسازی خوب، چشم انداز بد بازارهای جهانی و جنگ تجاری بوده است. در این شرایط این امید وجود دارد که حمایت از شرکت های بزرگ، کلیت بازار را هم احیا کند. در سال 92 ریزش شرکت های بزرگ بر جو منفی بازار می افزود و موجب تقویت فشار فروش می شد. حتی اگر بازارهای جهانی، رشد هم نکند و فقط در محدوده فعلی باثبات بماند، بسیاری از شرکت های بزرگ در قیمت های فعلی (یا حدود 5 درصد پایین تر) با قدرت حمایت خواهند شد.

تفاوت های 98 با 97 و 92
در سال 92 بازار با انبوهی از امیدها ناشی از بر سر کار آمدن دولت جدید و مذاکرات هسته ای رشد کرد و وقتی به مرور با واقعیت ها رو به رو شد، درگیر فرایند اصلاح شدید شد. در سال 97 ریزش بازار بعد از سقوط ارز  در آستانه وضع تحریم های گسترده بین المللی (که تصور درستی از آثار آن وجود نداشت) آغاز شد و بعد از آشکار شدن برخی تبعات و رصد وضعیت شرکت ها ( که عمدتا خود را با تحریم تطبیق داده بودند) دوباره به مسیر رشد بازگشت.اما اکنون بازار در حالی ریزش کرده است که نرخ ارز باثبات است. وضعیت بین المللی و مراودات سیاسی نیز در حضیض خود قرار دارد و امکان بدترشدن اوضاع وجود ندارد. تنها احتمال توافق با اروپا و ایجاد برخی گشایش ها وجود دارد. اما از منظر محاسبات اقتصادی و بازدهی سهام، در بخش بزرگی از بازار به نقطه اشباع رسیده ایم. در این شرایط آن چه تعیین کننده است، روند نقدینگی است. اگر پول های جدید از بازار حمایت نکند، ریزش ها در بخش ضعیف بازار ادامه خواهد یافت. برخی معتقدند نبود چشم انداز بازدهی در بازارهای موازی، روند حمایت از بازار سرمایه را تقویت خواهد کرد.

ریسک ها بزرگ است و باید به آن توجه کرد
در این شرایط، آن چه اهمیت دارد این است که بپذیریم ریسک های بازار سرمایه، بسیار بزرگ است و درباره بخشی از بازار (شرکت های کوچک) نباید تن به آن داد. با این حال چنان چه گفته شد، می توان به بخش دیگری از بازار امیدوار بود. مخصوصا آن که روز چهارشنبه و در انتهای بازار، بخشی از صف های فروش جمع و معاملات متعادل شد. اگر این روند در روز شنبه هم ادامه یابد، بهترین زمان برای آن است که از سهم های ضعیف خارج و وارد سهم های قوی تر شوید. در غیر این صورت و تقویت فشار فروش، خروج از سهم های کوچک ( که نقدشوندگی ضعیف و صف های فروش سنگین دارند) آسان نخواهد بود.