ارزانترین بیمه شخص ثالث کجا و چگونه؟!
با قیمت انواع بیمه های شخص ثالث آشنا شوید
راحله شعبانی
روزنامهنگار
بیمه شخص ثالث اجباری است. با دیدن این جمله، سوالی در ذهنتان نقش خواهد بست؛ حالا که باید این بیمه نامه را در هر شرایطی خرید، چطور میتوان ارزانترین آن را انتخاب کرد؟! معیار مهم اکثر مشتریان برای خرید این بیمهنامه ارزانتر بودن آن است. اما ارزانترین بیمه نامه همیشه بهترین بیمه نامه نیست. در کنار قیمت باید نگاهی به کیفیت هم داشت. در خرید یک بیمه نامه شخص ثالث عواملی چون سطح پوشش، مدت اعتبار، پاسخگویی (شفافیت و سرعت)، دانش کارکنان، ارائه اطلاعات زمان خسارت، ارائه اطلاعات زمان صدور، رسیدگی به شکایات، سادگی و سرعت در صدور و پرداخت خسارت، ارتباط با مشتری و ... به همان اندازه قیمت مهم هستند. در نوشته پیش رو، عواملی که برای خرید یک بیمه نامه ارزان تر و صد البته کاراتر مهم است، را بررسی خواهیم کرد.
در ابتدا نگاهی به عوامل مؤثر بر قیمت بیمه شخص ثالث انداخته سپس درباره ارزانترین آن صحبت خواهیم کرد. هرساله بیمه مرکزی نرخ مشخصی را به عنوان حق بیمه شخص ثالث به شرکتهای بیمه ابلاغ میکند. با اینوجود نرخ بیمه شخص ثالث در شرکتهای مختلف متفاوت است. گاهی شرکتهای بیمه در ارائه ارزانترین بیمه شخص ثالث باهم رقابت دارند تا بتوانند سهم بیشتری را از این بازار به دست آورند. عوامل متعددی بر قیمت بیمه شخص ثالث تاثیر میگذارند که منشأ برخی از آنها شرکت بیمهگزار و برخی دیگر مشخصات ماشین و شرایط بیمهگزار (بیمهشونده) است. برخی از این فاکتورهای موثر را باهم مرور میکنیم.
مدت اعتبار: مدت اعتبار بیمه شخص ثالث از مواردیست که بیمهگزار در آن حق انتخاب دارد. مدت اعتبار بیمه نیز بر روی قیمت بیمه شخص ثالث تاثیرگذار است. بنابراین هرچه مدت زمان اعتبار بیمه کوتاهتر باشد، به صورت مقطعی هزینه کمتری باید برای آن پرداخته شود. در بلندمدت ارزانترین بیمه شخص ثالث مربوط به بلندمدتترین اعتبار است. برای مثال بیمه شخص ثالث شش ماهه قیمت کمتری نسبت به یکساله دارد اما هزینه آن از نصف حق بیمه شخص ثالث یکساله، بیشتر است؛ بنابراین به لحاظ اقتصادی ارزانترین بیمه شخص ثالث مربوط به مدت اعتبار یکساله است. در نتیجه میتوان گفت که خرید بیمه نامه شخص ثالث یک ساله به صرفهتر از بیمه کوتاه مدت است. مثلا با اینکه بیمه ۶ ماهه از بیمه یک ساله ارزانتر است، اما قیمت آن از نصف قیمت بیمه ثالث یک ساله بیشتر میشود. بیمه شخص ثالث به صورت روزانه نیز فروخته میشود و حداکثر مدت اعتبار قابل خریداری، یک سال است. شرکتهای بیمه، مدت اعتبارهای متفاوتی را ارائه میدهند.
تخفیفهای شرکتهای بیمه: بیمه مرکزی سالانه نرخ بیمه شخص ثالث را به شرکتهای بیمه ابلاغ میکند. شرکتهای بیمه میتوانند در صورت تمایل روی این نرخ تا 5/2 درصد تخفیف اعمال کنند. همین تخفیف موجب میشود که یک شرکت به دلیل ارائه ارزانترین بیمه شخص ثالث در بازار بیمه از رقبای خود پیشی بگیرد. در حال حاضر همه شرکتهای بیمه این تخفیف را ارائه میدهند به جز بیمه ایران. یعنی بیمه ایران 5/2 درصد گرانتر از بقیه بیمه هاست.
محاسبه تخفیفهای بیمه شخص ثالث: قانون تخفیفهای بیمه شخص ثالث در سال 97 نسبت به 96 تغییر کرده است. اگر فرد تصادف کند و از بیمه خود استفاده کند، تخفیفهای او بهطور کامل از بین نمیرود و فقط مقداری از آن کم میشود. بهطور مثال در تصادف اول 20 درصد از تخفیف بیمه و در تصادف دوم 30 درصد از آن از بین میرود. از طرف دیگر سالانه بهجای 10 درصد فقط 5 درصد به میزان تخفیفهای بیمه شخص ثالث اضافه میشود.
میزان پوشش: میزان پوشش از موارد دیگری است که تعیینکننده حق بیمه است. پوشش به معنای تعهد مالی شرکت بیمه در مقابل بیمهگزار است. حداقل میزان پوشش مالی تعیین شده از جانب بیمه مرکزی در سال 97، 7/7 میلیون تومان است. بیمهگزار میتواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مالی بالاتری را خریداری کند. برای مثال اگر خسارت وارد شده به زیاندیده در یک حادثه رانندگی 9 میلیون تومان باشد و فرد مقصر حداقل میزان پوشش مالی را خریداری کرده باشد، باید مابهتفاوت 3/1 میلیون تومان خسارت وارد شده را شخصا تقبل کند در صورتیکه با پرداخت حق بیمه اندکی بیشتر و خرید پوشش 10 میلیون تومانی لازم نبود هیچ هزینهای را جدا از خسارت پرداختی شرکت بیمه بپردازد.
کاربری: مورد دیگری که بیمه مرکزی در تعیین حق بیمه شخص ثالث در نظر میگیرد کاربری وسیله نقلیه است. میزان حق بیمه شخص ثالث برای خودروهای جابهجایی درونشهری مسافر، 20 درصد بیشتر است. خودروهای جابهجایی بین شهری مسافر، 35 درصد بیشتر است. نرخ حق بیمه برای خودروهای مخصوص حمل بار نیز با افزایش ظرفیت وزن بار، افزایش مییابد. همچنین این نرخ برای خودروهای عمومی با افزایش ظرفیت مسافر افزایش مییابد. خودروهایی نیز که مخصوص تعلیم رانندگی هستند 15 درصد افزایش در حق بیمه خواهند داشت.
قیمت وسیله نقلیه: قیمت اتومبیل به دو صورت بر نرخ حق بیمه شخص ثالث تاثیر می گذارد. تعداد سیلندر ماشین اولین عامل موثر بر نرخ حق بیمه به شمار میررود. با بالا رفتن تعداد سیلندر حق بیمه شخص ثالث افزایش مییابد. به این صورت که به ترتیب ماشینهای کمتر از چهار سیلندر، پیکان، پراید و سمند ( این سه نوع خودرو در یک دسته قیمتی هستند )، سایر چهار سیلندرها و بیش از چهار سیلندر حق بیمه شخص ثالث کمتری دارند و ماشینهای با کمتر از چهارسیلندر دارای ارزانترین بیمه شخص ثالث هستند. مورد دوم نیز سال ساخت وسیله نقلیه است. بدین معنا که با افزایش سال ساخت، قیمت وسیله نقلیه کاهش مییابد و در واقع اینگونه بر نرخ حق بیمه شخص ثالث تاثیر میگذارد و قیمت وسیله نقلیه به صورت مستقیم تاثیری بر نرخ حق بیمه شخص ثالث ندارد.
با توجه به موارد ذکر شده، عوامل متعددی بر نرخ نهایی حق بیمه شخص ثالث تاثیر میگذارند. محاسبه حق بیمه شخص ثالث کار دشواری نیست اما بسیار زمانبر است. مخصوصا در مواردی که منشا تفاوت قیمت، شرکت بیمه باشد. در این صورت برای استعلام قیمت و یافتن ارزانترین بیمه شخص ثالث، متقاضی باید نرخ تکتک شرکتهای بیمه را به دست آورد و با مقایسه قیمتها، ارزانترین بیمه شخص ثالث را انتخاب کند. چند سالی است خرید اینترنتی انواع بیمه از جمله بیمه شخص ثالث باب شده است. نکته مثبت خرید مجازی بیمه، امکان مقایسه نرخ حق بیمه در شرکتهای مختلف است. این ویژگی باعث دسترسی آسانتر به ارزانترین بیمه را فراهم میکند و در وقت شما هم صرفه جویی خواهد شد. تنها در زمان انتخاب موارد گفته شده فوق را از نظر بگذرانید و بعد انتخاب خود را انجام دهید.
رضایتمندی و مقایسه آمار فروش بیمهنامه توسط شرکتهای بیمهای مختلف یکی از عوامل مهم در هنگام انتخاب بهترین بیمه نامه است. (این درصد برای سایر شرکتها کمتر از یک درصد بوده است.)