آشنایی با انواع سود بیمه عمر و مقایسه مقدار این سود در چند شرکت بیمه ای
تعداد بازدید : 25
بیمه عمر چقدر برایتان سود آور است!؟
راحله شعبانی
روزنامهنگار
راههای مختلفی برای سرمایهگذاری وجود دارد. مسیرهایی که طی آنها سرمایه شما کم کم انباشته شده و در زمان نیاز به دردتان خواهد خورد. گاهی در طی حرکت در این راهها با شکست و ضررهای هنگفت روبه رو خواهید شد و گاهی آنچنان اقبال به شما روی خواهد کرد که خود را خوشبخترین فرد روی کره زمین خواهید پنداشت. خرید و فروش سکه، خرید خانه و مغازه، سرمایه گذاری در بورس، سرمایه گذاری در بانک از جمله این مسیرهای سرمایه گذاری هستند. در این بین خرید بیمه عمر تنها راه بی ضرر است. هیچ ریسکی برای دریافت این بیمه نامه وجود ندارد. شرکتهای مختلف بیمه، بنا به نوع فعالیت اقتصادی و قوانینی که دارند مقدار متفاوتی سود به بیمههای عمر پرداخت میکنند. در ادامه با بحث سودهای بیمه عمر و نحوی محاسبه آن بیشتر آشنا خواهیم شد.
سرمایهگذاری بیمه عمر از طریق پرداخت سود به اندوخته بیمه عمر و حق بیمه عمر پرداختی سالانه هر فردی شکل میگیرد. همین جنبه سرمایه گذاری بودن بیمه عمر است که آن را تا حد زیادی جذاب کرده است. قبل از هر چیز لازم است با انواع سود در این نوع بیمه نامه آشنا شوید. به همه بیمهنامههای عمر و سرمایه گذاری دو نوع سود تضمینی و سود مشارکت در منافع پرداخت میشود. 1) سود تضمینی بیمه عمر: سود تضمینی سودی است که هر ساله توسط بیمه مرکزی اعلام میشود و همه شرکتهای بیمه باید آن را به بیمه گذاران بیمه عمر خود ارائه دهند. در واقع این سود حداقل سودی است که به بیمه عمر شما تعلق میگیرد و میتوانید از بابت دریافت آن مطمئن باشید. بر اساس آخرین اعلام بیمه مرکزی، سود تضمینی بیمه عمر در دو سال اول قرارداد ۱۶ درصد، در دو سال دوم ۱۳ درصد و در سالهای بعد ۱۰ درصد است. یعنی مثلا در دو سال اول قرارداد بیمه عمرتان، هر سال ۱۶ درصد به اندوخته شما اضافه خواهد شد. یکی از برتریهای بیمه عمر نسبت به سپرده گذاری بانکی، میزان سود تضمینی است که از اول قرارداد میزان این سود مشخص بوده و در طول مدت داشتن بیمه عمر بر همین منوال پرداخت سود تضمینی انجام میگیرد. 2) سود مشارکت در منافع: در بیمههای عمر علاوه بر سود تضمینی، سود مشارکت به بیمهنامههای عمر پرداخت میشود. میزان سود مشارکت در هر شرکت بیمه متفاوت میباشد و هر شرکت هر ساله بر اساس سرمایهگذاریهایی که در زمینههای مختلف انجام میدهد، بیمهگذارن خود را در این سود سهیم میکند. در واقع ۸۵ درصد از سود حاصل از این سرمایه گذاری به بیمه گذاران تعلق میگیرد. سود مشارکت در منافع برای سالهای آینده قابل پیش بینی نیست، اما میتوان روند سوددهی آن در سالهای گذشته را بررسی کرد و شرکت بیمهای را انتخاب نمود که بیشترین سود را به بیمه گذاران خود پرداخت کرده است. نکته حائز اهمیت این است که هر ساله شرکتهای بیمه مجموع سود مشارکت در منافع و سود تضمینی را تحت عنوان سود قطعی اعلام و به بیمه گذاران خود پرداخت میکنند.
عوامل تاثیر گذار در سود بیمه عمر
در محاسبه سود بیمه عمر عوامل مختلفی تأثیرگذارند. آگاهی از این عوامل قبل از خرید بیمه عمر میتواند به شما در انتخاب درست کمک بسیاری نماید. محاسبه سود بیمه با توجه به موارد ثابت و موارد متغیر در سود بیمه، امکان پذیر است. موارد ثابت همان سود تضمینی است که در تمامی شرکتهای بیمه یکسان بوده و حتی اگر شرکت بیمه کننده ورشکسته شود سرمایه و سود تضمینی شما توسط بیمه مرکزی پرداخت میگردد. اما موارد متغیر بیشتر وابسته به نوع بیمه و توان مالی و نیازهای بیمهگزار است. از جمله این عوامل: الف) سرمایه اولیه: شما میتوانید سرمایه اولیهای را در هنگام خرید بیمه عمر در اختیار شرکت بیمه بگذارید. این واگذاری سرمایه اختیاری است و اجباری نیست اما این میزان سرمایه باعث افزایش سود بیمه عمر شما میشود و طبیعی است که هرچه مقدار آن بیشتر باشد سود حاصل از آن نیز بیشتر خواهد بود. ب) مبلغ پرداختی بابت حق بیمه عمر: که به انتخاب بیمهگزار میتواند سالانه یا در زمانهای معین پرداخت گردد. مبلغ پرداختی حق بیمه به سرمایه اولیه یا سرمایه سالهای قبل افزوده شده و در سود سالانه شما تأثیرگذار است. هرچه مبلغ حق بیمه بیشتر باشد جمع موجودی سالانه شما در بیمه عمر بیشتر و سودی که سالانه از بیمهگر دریافت میکنید نیز بیشتر است. ج) مدت زمان قرارداد بیمه عمر: بیمه عمر یک قرارداد بلند مدت است. هرچه مدت زمان قرارداد شما بیشتر باشد سود بیشتری به شما تعلق میگیرد. حداقل قرارداد بیمه عمر 5 ساله و حداکثر آن 30 سال است که زمان مورد نظر بیمهگزار در سودی که به او تعلق میگیرد تأثیر مستقیم دارد. اگر دو بیمهگزار با شرایط و حق بیمه کاملاً یکسان داشته باشیم کسی که قرارداد بیمه عمر بلند مدتتری بخرد پس از پایان قرارداد، سود بیشتری نصیبش میشود. ه) سود حاصل از مشارکت: شرکتهای بیمه با استفاده از سرمایه بیمهگذاران در امور مختلفی سرمایهگذاری میکنند. بیمهگزار در 85 درصد از این سود سهیم است که این مبلغ سود در پایان هر سال از طرف شرکت بیمه به بیمهگزار پرداخت میشود اما با این حساب ممکن است برخی از شرکتهای بیمه این میزان را تا 90 درصد افزایش دهند. درنتیجه طبیعی است بیمهگزار نیز سود بیشتری نصیبش شود.
محاسبه سود بیمه عمر به طور تقریبی
محاسبه دقیق سود و سرمایه بیمه عمر وابسته به بیمهگزار است اما به طور کلی میتوان محاسبه سود بیمه عمر را به این شکل توضیح داد. در اولین سال خرید بیمه، سرمایه که میتواند شامل سرمایه اولیه و یا حق بیمهای باشد که سالانه یا در مدت زمان مشخص پرداخت کردهاید و یا مجموع هر دو به اضافه سود تضمینی که طبق آخرین اعلام در دو سال اول 16درصد است به اضافه سود حاصل از مشارکت. در سال دوم، مقدار سرمایه اولیه به اضافه حق بیمه پرداختی به اضافه حق بیمههای سال قبل به اضافه سودهای پرداختی سال قبل به اضافه (سود تضمینی + سود حاصل از مشارکت 85درصد در سال دوم) به فرد پرداخت خواهد شد. سال سوم، مقدار سرمایه اولیه به اضافه حق بیمههای پرداختی به اضافه حق بیمههای دو سال قبل به اضافه سودهای پرداختی سالهای قبل به اضافه (سود تضمینی 13درصد + سود حاصل از مشارکت در سال سوم). در سال پنجم که حداقل مدت زمان قرارداد شما است محاسبه سود اینگونه است که میزان سرمایه اولیه با اضافه حق بیمههای پرداختی به اضافه حق بیمههای چهار سال قبل به اضافه سودهای پرداختی سالهای قبل به اضافه (سود تضمینی 10درصد + سود حاصل از مشارکت). حال اگر فرض کنیم شما 5 میلیون تومان به عنوان سرمایه نزد شرکت بیمه گذاشتهاید و سالانه مبلغ 200 هزار تومان بابت حق بیمه پرداخت میکنید سود حاصل در سال اول به این شکل است: 5 میلیون +200 هزار تومان حق بیمه + سود 16درصد + سود حاصل از مشارکت حداقل 85درصد .
مقایسه سود بیمه نامه عمر در تعدادی از شرکتها
شرکت بیمه پاسارگاد اندوخته و سرمایه پرداختی برای فراد مختلف با شرایط مختلف را به صورت جدول در سایت خود قرار داده است. در زیر دو نمونه آورده شده است. در جدول های زیر پس انداز و اندوخته بیمه نامه پس از گذشت 10 الی 30 سال بعد از شروع قرارداد بیمه عمر محاسبه شده است. این جداول مخصوص افراد بزرگسال است. کودکان و نوجوانان درصدهای مخصوص به خود را دارند که از سودهای موجود کمی بزرگتر است.
جدول زیر یک تصویر ذهنی از سود شرکتهای مختلف طی سال های 93 تا 95 به شما خواهد داد. طی سالهای بعد نیز این روند نوسانات کمی داشته است. بعد از مقایسه، انتخاب شرکت بیمه ای برای شما راحت تر انجام خواهد گرفت.