بیمه فرزند آور
آشنایی با بیمه های ناباروری برای زوجین
راحله شعبانی
روزنامهنگار
دیگر وقت آن رسیده است که نا امیدی را کنار بگذارید! اگر شما نیز جزو زوجهایی هستید که در آرزوی بچه به سر میبرند، این مطلب را از دست ندهید! تحقیقات نشان میدهد از هر 6 زوج ایرانی، یک زوج به طور طبیعی بچهدار شدن نمیشوند. پس اصلا نگران نباشید! فقط کافی است راههای درمان را پیگیری کنید تا به زودی به نتیجه مطلوب برسید. در راه درمان هزینههای گزافی جلوی پای شما سنگ اندازی خواهند کرد، اما باز هم جای نگرانی نیست! در این مقاله تلاش میکنیم خدمات بیمه ناباروری را تمام و کمال به شما معرفی کنیم.
اگر شما و همسرتان در تلاش برای بچه دار شدن هستید، بدانید که تنها نیستید چراکه 10 تا 15 درصد از زوج ها در جهان عقیم هستند. ناباروری ممکن است از یک مسئله در شما یا همسرتان، یا ترکیبی از عواملی که در بارداری اختلال ایجاد می کنند، رخ دهد. خوشبختانه، درمان های موثر بسیاری وجود دارند که به طور قابل توجهی شانس شما برای حامله شدن را بهبود می بخشند. فقط گاهی برای انجام این خدمات درمانی لازم است هزینههای زیادی پرداخت شود، که وجود بیمه این نگرانی را تا حد زیادی برای شما رفع خواهد کرد.
بیمه تکمیلی برای ای وی اف
برای استفاده از پوشش نازایی باید ابتدا بیمهنامه درمان تکمیلی خریداری شود. بسیاری از کارفرمایان برای کارکنان خود بیمه درمان تکمیلی گروهی تهیه میکنند. اما افرادی که بنا بر شرایط، تحت پوشش بیمه درمان گروهی قرار نگرفته اند برای تامین هزینههای پزشکی خود دچار مشکل خواهند شد. به خصوص در شرایطی که بیمههای پایه مثل تامین اجتماعی و سلامت پوششهای کافی را ارائه نمیکنند. متاسفانه اکنون تعداد محدودی از بیمههای تکمیلی انفرادی خدمات ناباروری را عرضه میکنند.
Ivf یا لقاح آزمایشگاهی جزو پرکاربردترین راههای درمان نازایی است که در ایران در حال اجرا ست. اما نسبت به سایر راههای درمانی، روشی پرهزینه است. این روش نیازمند مراجعه مکرر به آزمایشگاه و انجام سونوگرافی است. به همین علت جبران هزینههای ای وی اف توسط شرکت بیمه، در خرید بهترین بیمه تکمیلی برای نازایی موثر است.
بیمه درمان تکمیلی انفرادی سامان، در قالب 6 طرح مجزا عرضه میشود. به جز یکی از طرح ها که پوشش زایمان و نازایی ندارد، در 5 طرح دیگر پوشش نازایی از 000/500/1 تا 000/000/5 تومان ارائه میشود.حداکثر مبلغی که بیمه برای جبران هزینههای ناباروری پرداخت میکند در انتخاب بهترین بیمه تکمیلی برای نازایی بسیار مهم است.
بیمه سامان هم اکنون تنها شرکتی است که در طرح های بیمه درمان تکمیلی انفرادی، پوشش نازایی در نظر گرفته است و خدمات بیمه ناباروری را ارائه میکند. دوره انتظار برای پوشش نازایی در این بیمه، 9 ماه و فرانشیز 10درصد است. آقایان هم میتوانند از خدمات ناباروری بیمه تکمیلی انفرادی سامان استفاده کنند. مشروط بر این که بر اساس تشخیص پزشک، مشکل ناباروری داشته و صلاحیت استفاده از این پوشش را داشته باشند. خدمات نازایی و ناباروری در بیمه تکمیلی انفرادی سامان شامل اعمال جراحی مرتبط، IUI، ZIFT، GIFT، میکرواینجکشن و IVF است. تمام هزینهها تا سقف تعهد بیمه سامان در بیمهنامه پرداخت خواهد شد.
نکته دیگر این که در بعضی شرکتها، برای صدور بیمه درمان تکمیلی، انجام آزمایش الزامی است. به این معنا که بعد از انجام آزمایش و بررسی جواب آن، مشخص میشود آیا فرد میتواند تحت پوشش بیمه درمان تکمیلی قرار گیرد یا نه. الزام به انجام آزمایش، در انتخاب بهترین بیمه تکمیلی برای نازایی نقش ویژهای دارد. بیمه سامان انجام آزمایش برای صدور بیمه تکمیلی را الزامی نکرده است. بلکه بعد از پر کردن پرسشنامه گواهی سلامت، توسط متقاضی بیمه تکمیلی، وضعیت پزشکی او بررسی میشود و اگر لازم باشد، شرکت بیمه سامان درخواست انجام آزمایش میدهد.
بیمه نازایی sos
Sos خدمات درمان تکمیلی را در قالب طرح های انفرادی و گروهی ارائه میکند. این شرکت یک طرح برای بیمه درمان تکمیلی انفرادی دارد. اما پوششی برای نازایی و درمان ناباروری در این طرح وجود ندارد. SOS برای بیمه درمان تکمیلی گروهی، 7 طرح درنظر گرفته است. طرح یک تا 3، مخصوص گروه هایی با حداقل 40 عضو و طرح 4 تا 7 مخصوص حداقل 200 عضو است. در این طرحها پوششی برای خدمات نازایی و بیمه ناباروری ارائه نمیشود. با این که در بیمه SOS پوشش دارو وجود دارد، اما شامل داروهای مرتبط با درمان نازایی نمیشود و نمیتوان هزینه آن را از پوشش داروی SOS دریافت کرد. بخشی از مشکلات ناباروری به وسیله دارو درمان میشود. به همین علت تعهد شرکت بیمه برای پرداخت داروهای ناباروری، نقش موثری در خرید بهترین بیمه تکمیلی برای نازایی دارد.
بیمه تکمیلی تعاون برای نازایی
بیمه تعاون به تازگی، بیمه تکمیلی انفرادی را به خدمات درمانی خود اضافه کرده است. بعد از SOS و سامان سومین شرکتی که بیمه تکمیلی را به شکل انفرادی ارائه میکند، بیمه تعاون است. بیمه تکمیلی انفرادی تعاون در قالب ۴ طرح، طراحی شده است. اما هیچ یک از طرح های بیمه درمان تکمیلی انفرادی این شرکت، پوشش نازایی ندارند و خدمات بیمه ناباروری در این شرکت ارائه نمیشود. بیمه تعاون پوشش دارو را در طرحهای بیمه تکمیلی انفرادی، ارائه میکند. اما داروهای مربوط به درمان نازایی در این بیمه پرداخت نمیشود.
بیمه سلامت ناباروری
بیمه سلامت جزو بیمه های پایه در ایران است و در قالب شش صندوق مجزا، خدمات درمانی را به اقشار مختلف جامعه ارائه میکند. تعهدات بیمه سلامت، در کل مشابه بیمه تامین اجتماعی است. اما در زمینه نازایی و ناباروری، خدمات بیشتری برای افراد تحت پوشش، درنظر میگیرد. بیمه سلامت پوششی برای جبران هزینههای ناباروری ندارد. در نتیجه هزینه خدماتی مثل IUI ZIFT، GIFT، میکرواینجکشن و IVF به وسیله بیمه سلامت پرداخت نمیشود. البته بیمه سلامت هزینه داروهای مرتبط با درمان ناباروری را پرداخت میکند. اما مشروط بر این که دارو، خارجی و گران قیمت نباشد و از لحاظ ژنریکی، مشابه ایرانی داشته باشد. در این صورت هزینه دارو بر اساس تعرفه وزارت بهداشت، توسط بیمه سلامت پرداخت میشود.
بیمه نازایی تامین اجتماعی
بیمه تامین اجتماعی، مانند بیمه سلامت برای خدمات IUI ZIFT، GIFT، میکرواینجکشن و IVF پوششی ندارد و هزینههای ناباروری را پرداخت نمیکند. همچنین به عنوان بیمهگر پایه، سهمی در پرداخت هزینه داروهای نازایی ندارد. در نتیجه بر خلاف بیمه سلامت، بیمه تامین اجتماعی هزینه داروی نازایی را پرداخت نمیکند. اگر مرکز یا بیمارستان طرف قرارداد بیمه تامین اجتماعی، کلینیک نازایی داشته باشد، هزینههای درمان ناباروری عموما توسط بیمه تامین اجتماعی پرداخت نمیشود. در نتیجه بیمه تامین اجتماعی و سلامت، خدمات کاملی برای بیمه ناباروری ندارند. درنتیجه بهترین بیمه تکمیلی برای نازایی میتواند انتخاب خوبی برای جبران هزینه های درمانی باشد.
بیمه نازایی دانا، ایران، البرز و …
به جز بیمه سامان، تعاون و SOS ، سایر شرکتها بیمه درمان را به شکل گروهی ارائه میکنند. در بیمه های گروهی، سقف تعهدات و نوع پوششها عموما به وسیله قرارداد بین سازمان و شرکت بیمه مشخص میشود. در نتیجه سقف مشخصی برای پوشش نازایی در بیمه ایران، دانا، البرز و … وجود ندارد. بیمه دانا به عنوان یکی از شرکتهای ارائه کننده بیمه تکمیلی گروهی، تا سقف 5 میلیون تومان پوشش نازایی را ارائه میدهد که این مبلغ بر اساس نوع قرارداد، قابل تغییر است. البته باید به این نکته توجه کرد که بعضی از شرکتها پوشش نازایی را فقط برای تعداد اعضای معینی، در نظر میگیرند. به طور مثال اگر تعداد متقاضیان بیمه درمان گروهی در شرکتی، 1000 نفر باشد، آنها میتوانند از پوشش نازایی بیمه تکمیلی استفاده کنند. تعداد شرکتهای محدودی بیمه درمان را برای گروههای زیر 50 نفر صادر و خدمات بیمه ناباروری را عرضه میکنند. اما پوششها و سقف تعهدات در این طرحها محدود است.