کسانی که ماشین خود را از ایران خودرو می‌خرند، می‌توانند برای آن کارت طلایی تهیه کنند. اما این افراد معمولا با این دو راهی رو به رو می‌شوند که کارت طلایی بخرند یا بیمه بدنه؟ و این که واقعا کدام بهتر است؟
کارت طلایی و بیمه بدنه در پوشش های اصلی مثل تصادف، آتش سوزی و سرقت کلی و جزئی مشابه هستند اما چند تفاوت مهم با هم دارند:
می توان گفت اصلی ترین ترین تفاوت کارت طلایی و بیمه بدنه پوشش های اضافه آن است. کارت طلایی پوشش های بیشتری دارد. مثل: حمل رایگان ماشین در صورت خرابی، امداد سیار، سرویس و تعویض دوره‌ای بعضی از قطعات ماشین، تعویض ماشین در صورتی که هزینه تعمیر از 60 درصد قیمت آن بیشتر باشد و…
یکی از اصلی ترین تفاوت های کارت طلایی با بیمه بدنه ، قیمت آن است. قیمت بیمه بدنه به صرفه ‌تر و ارزان ‌تر از کارت طلایی است.
یکی از موضوعات مهم در بیمه بدنه تخفیف های نبود خسارت آن است. شما می‌توانید این تخفیف‌ها را به ماشین بعدی خود هم منتقل کنید که چنین امکانی در کارت طلایی وجود ندارد.
نکته مهم دیگر این است که در کارت طلایی شما باید تعمیر ماشین خود را در نمایندگی ایران خودرو انجام دهید و نمی‌توانید ماشین تان را در جای دیگری تعمیر کنید. اما در بیمه بدنه هزینه خسارت ماشین به صورت نقدی به شما پرداخت می‌شود و در انتخاب تعمیرگاه آزادید.

 بالاخره کدام را بخریم؟ کارت طلایی یا بیمه بدنه؟
اگر می‌خواهید با یک قیمت مناسب، پوشش های مناسبی را برای ماشین خود داشته باشید، پیشنهاد ما به شما بیمه بدنه است. اما اگر به دنبال پوشش های بیشتری مثل امداد سیار و سرویس دوره‌ای هستید و محدودیتی در قیمت خرید خود ندارید، می‌توانید کارت طلایی را انتخاب کنید.
در نهایت همه چیز به نیازهای شما بستگی دارد.

بیمه‌های پایه مثل بیمه تأمین اجتماعی و بیمه سلامت، خدمات درمانی محدودی دارند. بنابراین ضرورت داشتن بیمه تکمیلی روز به روز بیشتر و بیشتر می‌شود. بیمه ای که تمام جوانب درمانی یک فرد را تا حد بالایی پوشش دهد. امروزه به جرئت می‌توان گفت تنها بیمه‌ای که این شرایط را برای افراد فراهم می‌کند همین بیمه تکمیلی است. در ادامه جزئیات این بیمه همه‌کاره را با یکدیگر مرور خواهیم کرد.

چگونه بیمه تکمیلی شویم
بیمه تکمیلی هم اکنون به شکل انفرادی، خانوادگی و گروهی صادر می‌شود. به این معنی که اگر شما عضو گروه، صنف، شرکت یا سازمانی هستید، می‌توانید از این طریق بیمه تکمیلی شوید. در غیر این صورت هم اگر می‌خواهید برای خود یا خانواده تان بیمه تکمیلی بگیرید، می‌توانید به صورت انفرادی یا خانوادگی اقدام کنید. صدور بیمه تکمیلی در گذشته تنها به صورت حضوری انجام می‌شد و افراد باید برای خرید این بیمه، با مدارک خود به دفاتر بیمه مراجعه می‌کردند. اما هم اکنون این امکان فراهم شده است تا به صورت اینترنتی و با صرف زمان و هزینه کمتر برای خرید بیمه تکمیلی اقدام کنید.

شرایط سنی بیمه تکمیلی
یکی از مهم‌ترین شرایط بیمه تکمیلی ، شرایط سنی است. از آن جایی که با بالا رفتن سن، مشکلات جسمانی و بیماری‌های بیشتری برای افراد رخ می‌دهد، شرکت‌های بیمه محدودیت‌های سنی برای صدور بیمه در نظر می‌گیرند تا از این طریق ریسک خود را مدیریت کنند. شرایط سنی در بیمه‌های تکمیلی مختلف متفاوت است. مثلا برای بیمه تکمیلی گروهی بالای 1000 نفر، محدودیت سنی در نظر گرفته نمی‌شود. اما برای گروه‌های زیر 1000 نفر، متقاضیان بیمه که بالای 60 سال دارند، باید حق بیمه بیشتری بپردازند. در بیمه‌های تکمیلی انفرادی هم معمولا برای افراد بالای 60 سال، با تایید پزشک معتمد بیمه و با پرداخت حق بیمه بیشتر، امکان صدور بیمه تکمیلی وجود دارد. البته در بیمه‌های انفرادی معمولا شرکت‌های بیمه افراد بالای 70 سال را بیمه نمی‌کنند.

شرایط سنی بیمه تکمیلی برای فرزندان
یکی از شرایط بیمه تکمیلی، شرایط سنی فرزندان است. شرایط بیمه تکمیلی گروهی و انفرادی مشابه بیمه تأمین اجتماعی است. یعنی فرزندان پسر تا 22 سالگی و به شرط عدم اشتغال به کار تحت تکفل پدر هستند و بعد از آن هم در صورت اشتغال به تحصیل، بیمه آن ها ادامه پیدا خواهد کرد. فرزندان دختر هم تا 18 سالگی تحت تکفل پدر هستند و بعد از آن هم تا زمان ازدواج یا اشتغال به کار.

سوابق بیماری قبل از خرید بیمه تکمیلی
اگر همه افرادی که بیمه تکمیلی دارند بخواهند از تمامی پوشش‌های بیمه خود تا بالاترین سقف استفاده کنند، شرکت‌های بیمه متضرر می‌شوند و به سرعت ورشکسته خواهند شد. به همین دلیل شرکت‌های بیمه به دنبال این هستند که با ایجاد محدودیت‌هایی در صدور بیمه ریسک خود را کنترل کنند.
به این صورت که این شرکت‌ها برای افرادی که بیماری‌های سخت و پر هزینه‌ای مثل سرطان، ام اس، بیماری قلبی و ... دارند، بیمه صادر نمی‌کنند. در واقع افرادی که قبل از خرید بیمه تکمیلی بیماری مهمی دارند و با هدف درمان همان بیماری و دریافت هزینه‌های آن می‌خواهند بیمه بخرند، معمولا برایشان بیمه تکمیلی صادر نمی‌شود. البته این محدودیت‌ها بیشتر در بیمه‌های تکمیلی انفرادی اعمال می‌شود. چون قبل از صدور این بیمه، افراد یک فرم پرسش نامه سلامت پر می‌کنند که باید در این فرم به تمام سوابق پزشکی خود با دقت و صداقت اشاره کنند. در صورتی که افراد، با وجود آگاهی از بیماری خود، آن را به شرکت بیمه اطلاع ندهند، در هنگام دریافت هزینه درمان یا همان خسارت خود با مشکل رو به رو می‌شوند. چون شرکت بیمه از طریق پرونده‌های پزشکی فرد، متوجه خواهد شد که شروع آن بیماری به قبل از خرید بیمه تکمیلی برمی گردد و در این حالت هزینه‌ای به او پرداخت نخواهد کرد. حتی در چنین شرایطی شرکت بیمه می‌تواند بدون بازگرداندن مبلغ حق بیمه، بیمه نامه آن فرد را فسخ کند. البته در بیمه‌های تکمیلی گروهی، مخصوصا برای گروه‌های با تعداد بالا، معمولا چنین سختگیری‌هایی برای سوابق بیماری بیمه شده‌ها وجود ندارد.

شرایط بیمه تکمیلی برای زایمان
یکی از مهم‌ترین و کاربردی‌ترین پوشش‌های بیمه تکمیلی، پوشش زایمان است. در شرایط بیمه تکمیلی برای زایمان، موضوع مهمی وجود دارد به اسم دوره انتظار. دوره انتظار یعنی مدت زمان مشخصی که بعد از خرید بیمه نمی‌توانید از این پوشش استفاده کنید. در بیمه‌های تکمیلی انفرادی دوره انتظار بین 9 تا 12 ماه است و در بیمه‌های تکمیلی گروهی، با توجه به تعداد افراد بیمه شده، این دوره از صفر تا 9 ماه متغیر است. مثلا اگر در یک بیمه نامه دوره انتظار زایمان 9 ماه باشد، به این معنی است که تا 9 ماه بعد از خرید بیمه شما نمی‌توانید از این پوشش استفاده کنید. پس شما باید حتما قبل از بارداری برای خرید این بیمه اقدام کنید. همچنین اگر شما باردار باشید، ممکن است برخی از شرکت‌ها برای شما بیمه تکمیلی انفرادی صادر کنند، اما شما نمی‌توانید هزینه زایمان یا هر هزینه دیگر مرتبط با آن مثل سونوگرافی، ویزیت و دارو را از بیمه بگیرید.

سوابق بیمه تکمیلی
بیمه تکمیلی جزو سوابق بیمه‌ای محسوب نمی‌شود و فقط برای جبران خسارت یا هزینه‌های درمان است، اما برای دریافت اطلاعات درباره بیمه نامه یا پیگیری دریافت خسارت، باید به سایت شرکت بیمه خود مراجعه کنید. معمولا در سایت بیشتر شرکت‌های بیمه بخشی با عنوان استعلام بیمه درمان وجود دارد که شما می‌توانید با وارد کردن کد ملی یا کد بیمه نامه خود، اطلاعات مورد نیاز خود را کسب کنید.

پوشش‌های پاراکلینیکی
پوشش پاراکلینیکی در همه بیمه‌های تکمیلی گروهی وجود دارد اما میزان سقف آن به صورت توافقی بین شرکت بیمه و شرکت متقاضی تعیین می‌شود و به میزان حق‌بیمه‌ای که افراد می‌توانند پرداخت کنند بستگی دارد. در ادامه شرایط این پوشش را در بیمه تکمیلی انفرادی که هم اکنون فقط سه شرکت تعاون، سامان و S.O.S آن را ارائه می‌کنند،بررسی خواهیم کرد.

بورس تهران در هفته نیمه تعطیل گذشته، روند مثبتی داشت و با حدود چهار هزار واحد رشد توانست خود را مجدد به سطح 310 هزار واحد نزدیک کند. نکته جالب آن است که شاخص کل هم وزن هم به همین میزان یعنی حدود چهار هزار واحد رشد کرد و از 80 هزار واحد به 84 هزار واحد رسید. موضوعی که نشان می دهد هراس از بازار سرمایه رخت بر بسته و مجدد انگیزه خرید در اکثر نمادهای کوچک و بزرگ بازار وجود دارد. اگرچه سرعت و قدرت رشد، مانند فضای اوایل مهر نیست اما از فشار فروش نیمه دوم مهرماه هم خبری نیست و بازار روزهای متعادل و مثبتی را پشت سر می گذارد.طی هفته گذشته، یکی از گروه هایی که کم و بیش مورد توجه بود و شاهد رشد برخی نمادهای آن بودیم گروه فلزات رنگی و آلومینیوم است. گروهی که همانند سایر فلزاتی ها، تحت تاثیر وضعیت نگران کننده بازارهای جهانی، رشد قابل توجهی نداشته اند و اکنون با تلطیف مواضع دو طرف در جنگ تجاری، سیگنال هایی برای بررسی و خرید میان مدت آن ها وجود دارد. به همین مناسبت در شماره این پرونده دخل و خرج به بررسی این گروه مهم بازار پرداختیم.

اوضاع بازارهای جهانی چگونه است؟
به طور کلی قیمت های جهانی فلزات رنگی طی امسال کاهشی بوده و حتی در فصل و ماه اخیر هم قیمت ها افت کرده است اما در دو هفته اخیر در پی برخی اتفاقات قیمت ها صعودی شده است. از جمله: خدشه به تولید در برخی کشورها به خاطر اعتصابات و ... ، برخی محدودیت های زیست محیطی، بهبود تقاضا در برخی بازارها و از همه مهم تر تلطیف اوضاع در جنگ تجاری. با همه این ها بانک جهانی در پیش بینی خود برای اکثر فلزات از جمله مس، روی، سرب و آلومینیوم چشم انداز صعودی قائل نشده است. نکته مهم این است که ثبات در قیمت های فعلی (که نسبت به ابتدای سال رشد کرده اند) برای شرکت ها بسیار حائز اهمیت است (مس در محدوده 6 هزار و روی در محدوده 2500 دلار). چرا که قیمت برخی نمادهای بنیادین هم اکنون با یک چشم انداز نزولی برای بازار جهانی تطبیق یافته و ثبات در قیمت های فعلی، به معنای خبری خوب برای شرکت هاست.

گروه فلزات رنگی و آلومینیوم در یک نگاه
جدول زیر وضعیت 4 نماد آلومینیومی بازار سرمایه، 3 نماد مسی و 8 نماد مرتبط با تولید معدنی یا تولید محصولات میانی از سرب و روی را نشان می دهد. چنان چه پیداست نمادهای مختلف وضعیت متفاوتی از نظر وضعیت سود ttm ( سود 12 ماهه گذشته) و نسبت قیمت به درآمد ttm P/E (نسبت قیمت فعلی به سود 12 ماه گذشته) دارند. برخی نمادها مثل فملی و فایرا نسبت کمتر از 5 دارند که با توجه به چشم انداز تولید و فروش آن ها، وضعیت مناسب و کم ریسکی را برای آن ها رقم می زند. در سوی دیگر برخی شرکت ها در 12 ماه گذشته زیان ده بوده اند و برخی دیگر نیز نسبت های قیمت به درآمد بسیار بالا دارند. البته نباید فورا از این نسبت ها ترسید و رای به حبابی بودن قیمت ها داد. چرا که اولا سود مربوط به 12 ماه گذشته و ثانیا برخی شرکت ها چشم انداز بهبود سودآوری به صورت عملیاتی یا از محل فروش موجودی انبار یا تسعیر نرخ ارز دارند که در ادامه بیشتر توضیح می دهیم.
 
پیچیدگی های تحلیل کبافق
مثلا معادن بافق که در بهار امسال سود فوق العاده 491 تومانی گزارش کرده، از نظر مقدار تولید وضعیت نزولی دارد. اما افزایش سرمایه قابل توجه 1100 درصدی را در دستور کار دارد. این شرکت معمولا عملکرد یکنواختی ندارد. محصولات را انبار کرده و در برخی فصل ها عملکرد صفر دارد و در ماه بعد به یک باره فروش بالایی را گزارش می کند. در سوی دیگر قیمت فلز روی هم در بازار جهانی بعد از افت تا محدوده 2200 دلار اکنون تا 2500 دلار رشد کرده و چشم انداز رشد بیشتر هم دارد. همه این ها باعث شده که این سهم در قیمت بالاتر از 8 هزار تومان خریدارهای قوی داشته باشد. قیمتی که با شرایطی اصلا بالا نیست؛ شرایطی که اولا سود حدودا 500 تومان در هر فصل قابل تکرار تا انتهای سال باشد و افزایش سرمایه 1100 درصدی هم به فرجام برسد. رشد قیمت های جهانی هم می تواند به جذابیت کبافق بیفزاید. کبافق یک خبر دیگر هم دارد؛ طبق برخی اخبار این شرکت که فعلا محصولات اولیه معدنی (کنستانتره سرب و روی) را صادر می کند برنامه هایی برای تبدیل آن به محصول نهایی دارد. در مجموع به نظر می رسد اخبار مثبت در کبافق بر اخبار منفی غلبه دارد.

فاسمین، یک گزارش و 2 تحلیل مثبت و منفی
در سوی دیگر، فاسمین هم وضعیت خاصی دارد. طبق آخرین گزارش یک محموله بزرگ 150 میلیاردی شرکت در بازار صادراتی برگشت خورده و موجب توقف نماد شرکت شد. اما در سوی دیگر تحلیل گران می گویند که این به نفع فاسمین است چرا که می تواند محصول در قیمت های بالاتر فعلی بفروشد. فاسمین در هر حال طی شش ماهه 130 تومان سود ساخته که به تنهایی می تواند از قیمت های فعلی حمایت کند. اگر موجودی انبار هم به فروش برسد و قیمت های جهانی هم در سطح فعلی حفظ شود، فاسمین به راحتی می تواند حدود 400 تومان سود بسازد و تا قیمت های 2 هزار تومانی که توسط برخی تحلیل گران مطرح می شود رشد کند (بازدهی حدود 43 درصد).

فملی و فایرا؛ عملکرد پایدار و قیمت های خوب
بر عکس دو نماد بالا  از گروه سرب و روی که وضعیت متلاطم و پیچیده و البته مجموعا مثبتی دارند دو نماد از گروه مس و آلومینیوم، وضعیت سرراست و پایداری دارند. درباره ملی مس پیشتر صحبت کرده ایم؛ این شرکت طرح های توسعه ای دارد و وضعیت سودسازی مناسبی هم دارد. این شرکت، با وجود عقبگرد نسبی در تابستان نسبت به بهار، در نیمه اول امسال 75 تومان به ازای هر سهم سود ساخته است که به راحتی از قیمت 540 تومانی فعلی حمایت می کند. قیمت مس هم بعد از رشدهای اخیر به 6 هزار دلار نزدیک شده و در صورت تداوم می‌تواند فملی را تا بیش از 700 تومان رشد دهد. فایرا نیز که برعکس فملی در تابستان عملکرد درخشانی داشته نسبت قیمت به درآمد مناسب دارد و بسیار بهتر از فملی خرید می شود.