هنگام استعلام و مقایسه بیمه عمر بهتر است، عوامل زیر را در نظر بگیرید:

   پرداخت مستمری علاوه بر اندوخته
بهتر است بیمه نامه‌ای را خریداری کنید که در صورت«فوت بیمه‌شده به هر علت» پرداخت سرمایه بیمه در آن تضمین شده باشد. علاوه بر آن شرکت به استفاده کنندگانی که از طرف بیمه‌گذار تعیین شده اند، مستمری پرداخت کند. هنگام خرید بیمه به واژه «فوت به هر علت» حتما توجه داشته باشید. شرکت‌های بیمه برای کاهش مبلغ حق بیمه به شما پیشنهاد می‌دهند بیمه‌ای بخرید که تنها در زمان حیات پوشش ارائه می‌دهد، توصیه ما این است که بیمه‌نامه را خریداری کنید که در صورت فوت بیمه شده به هر علت مستمری پرداخت شود.

   پوشش هزینه‌های پزشکی حادثه
هنگام استعلام بیمه، حتما بیمه‌نامه‌ای خریداری کنید که حادثه را نیز تحت پوشش خود قرار دهد و پرداخت هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه را حداقل تا ۱۰ درصد سرمایه بیمه متعهد شود. توجه داشته باشید پوشش هزینه پزشکی حادثه هرسال یک‌بار قابل استفاده است و هرسال به همان اندازه شارژ می‌شود.
   زمان مناسب برای پرداخت اقساط
شما برای هر مدت زمان که دوست دارید، می توانید بیمه‌نامه را خریداری کنید. کارشناسان بیمه معتقدند زمان کمتر از پنج  سال  به جنبه تجاری بیمه ضربه می‌زند. اگر برای بهره برداری از مستمری و سودآوری این بیمه را تهیه کرده‌اید، می‌توانید زمان بیشتری را انتخاب کنید.

   انتخاب بیمه‌نامه قابل تمدید
حتی اگر قصد تمدید بیمه‌نامه را ندارید، بیمه نامه‌ای را خریداری کنید که قابلیت تمدید شدن دارد. در غیر این صورت پس از اتمام مدت زمان اعتبار بیمه، برای ادامه دادن بیمه عمر، شرکت بیمه نامه‌ای با شرایط جدید که نرخ حق بیمه در آن با گذشته متفاوت خواهد بود برای شما در نظر می‌گیرد.

راحله شعبانی
روزنامه نگار

صندوق امانات یکی از خدمات با ارزش بانک‌ها به مشتریان برای تأمین نیازهای امنیتی آن‌ها در حفاظت از دارایی‌های با ارزش آن‌هاست. صندوق امانات یک گاوصندوق بزرگ است که بخش‌های مختلف آن را افراد مختلف از بانک اجاره می‌کنند. بانک تأمین‌کننده امنیت کل صندوق است. خیالتان راحت باشد! هیچ‌کس از جمله بانک از محتویات صندوق شما مطلع نخواهد شد. حتی لازم نیست به بانک بگویید چه در صندوق دارید! تنها گذاشتن موارد خطرناک و مجرمانه ممنوع است.

صندوق امانات بانک‌ها محلی امن برای نگهداری اشیای گران قیمتی است که امکان نگهداری آن‌ها در منازل وجود ندارد و اشخاص حقیقی یا حقوقی می‌توانند با استفاده از این صندوق‌ها با خیال راحت برای هر زمان‌ که بخواهند اشیای قیمتی خود را در بانک نگهداری کنند. اکثر بانک‌های موجود در سطح شهر در قبال دریافت هزینه‌ای به‌صورت سالیانه یا ماهیانه به ارائه چنین خدماتی می‌پردازند.

چرا صندوق امانات بگیریم؟
نگهداری دارایی های با ارزش نزد بانک‌ها چند مزیت عمده برای شهروندان دارد؛ نخست این که بانک امنیت آن را تامین می‌کند و دیگر این که هیچ کس از محتوای صندوق مطلع نمی شود؛ تنها تبصره ای که در این زمینه وجود دارد، این است که نباید مواد خطرناک، ممنوعه و فاسد شدنی در این صندوق ها نگهداری کرد. در گذشته تنها بانک های بزرگ صندوق امانات اجاره ای داشتند اما در سال های اخیر بانک‌های خصوصی نیز به این عرصه ورود کرده اند؛ اجاره بهای این صندوق ها بسته به این که در چه محدوده جغرافیایی باشد، داخل شعبه بانک مستقر باشد یا در ساختمان مرکزی آن و این که میزان امنیت آن چقدر باشد، متغیر است. یکی دیگر از مزیت های صندوق‌ها، رفع نگرانی از سرقت دارایی های ارزشمند مانند طلا و ارز است اما باید به ازای آن اجاره بهایی را به بانک پرداخت. برای نمونه یکی از بانک های دولتی، به ازای هر سانتی متر مربع اجاره بها می‌گیرد که از حداقل ۵۰ هزار تومان آغاز می شود یا یکی از بانک های خصولتی بسته به این که صندوق در ساختمان مرکزی مستقر باشد یا در شعب نرخ خود را تغییر می‌دهد. نکته قابل تامل این که برای اجاره این صندوق ها در کنار اجاره بهای سالیانه باید ودیعه ای نیز نزد بانک سپرده گذاری شود. دست اندرکاران نظام بانکی، بالاترین رقم اجاره صندوق امانات را مربوط به ساختمان مرکزی بانک ملی ایران می‌دانند که به دلیل مجاورت با موزه جواهرات ملی از بالاترین سطوح امنیتی برخوردار است. کوچک ترین صندوق امانت بانکی نیز حدود ۵۰ سانتی متر مربع حجم دارد و بزرگ ترین آن به اندازه یک اتاق ۹ متری است که می‌توان اشیایی چون فرش های نفیس و عتیقه را در آن به راحتی نگهداری کرد زیرا این صندوق ها نه تنها در برابر سرقت بلکه در برابر آتش سوزی نیز ایمن هستند.  مزیت دیگر هزینه پایین اجاره این صندوق‌هاست. مبلغ اجاره یک صندوق امانت اصلاً زیاد نیست و بیشتر از چند ده هزار تومان برایتان خرج ندارد. البته ودیعه‌ای هم باید برای صندوق پیش بانک بگذارید که رقم آن هم هشت برابر میزان اجاره سالیانه است که برای یک صندوق کوچک کمتر از 150 هزار تومان خواهد بود. این رقم در مقابل هزینه‌ای که لازم است برای یک گاوصندوق کوچک هم پرداخت کنید کاملاً مقرون ‌به‌‌ صرفه است.

از کجا می‌توان صندوق امانات گرفت؟
هم اکنون بانک‌های ملی، صادرات، ملت، اقتصاد نوین، شهر، تجارت، کارآفرین، کشاورزی، مسکن و سامان این سرویس را ارائه می‌کنند. اگر برای خودتان می‌خواهید صندوق امانات بگیرید مدارک خیلی خاصی نیاز نیست. شناسنامه، کارت ملی و کپی از هرکدام و چند قطعه عکس در بیشتر موارد کافی است. اگر بخواهید وکیلی هم به بانک معرفی کنید ارائه مدارک شناسایی وکیل هم لازم است. اگر برای شرکت‌تان می‌خواهید صندوق امانات بگیرید رونوشتی از اساسنامه شرکت و روزنامه رسمی آخرین تغییرات و صاحبان حق امضا ازجمله مدارکی است که احتمالاً بانک از شما می‌خواهد.

شرایط دریافت صندوق امانات
برخی شرایط دریافت صندوق امانات در بانک‌های دولتی و خصوصی مشترک است.
 تمامی اشخاص حقیقی و حقوقی با داشتن یکی از انواع حساب‌ها نزد شعب بانک می‌توانند مطابق دستورالعمل بانک از خدمات صندوق‌های اجاره‌ای استفاده کنند و متقاضیان استفاده از صندوق‌های اجاره‌ای در صورت نداشتن حساب در بانک ملزم به افتتاح حساب هستند.
 مشتری می‌تواند در صندوق تخصیص داده شده، هرگونه اشیا را (شامل اشیای ممنوعه نبوده یا در نتیجه فساد و عللی دیگر به صندوق و خزانه بانک آسیب نرساند) نگهداری کند.
  اجاره‌کننده صندوق یا وکیل وی می‌تواند از صندوق استفاده کند. بدیهی است که صندوق، قابل انتقال به دیگری نیست .
 مشتری لازم است علاوه بر اجاره‌بها، مبلغی را به عنوان ودیعه براساس تعرفه‌های تعیین شده به بانک بسپارد - مبلغ یادشده در صورتی که مشتری هیچ‌گونه بدهی به بانک نداشته باشد در خاتمه مدت اجاره یا انقضای قرارداد، عیناً به مشتری بازگردانده می‌شود و برای مدت کمتر از یک سال نیز مدت اجاره محاسبه خواهد شد.
 مشتریان می‌توانند در طول ساعات اداری و تا زمان مناسب به دفعات برای استفاده از صندوق به بانک مراجعه کنند، بدین معنی که استفاده از هر صندوق در هر روز به دفعات بلامانع است .
 متقاضیان می‌توانند شرایط و تعرفه‌های اجاره‌ صندوق امانات را از سایت بانک‌های مربوط مشاهده کنند.

چند نکته درباره استفاده از صندوق امانات
در کنار تمام مزایای صندوق‌های امانات نکاتی هم هست که ممکن است برخی آن را محدودکننده بدانند و بنابراین روی انتخابشان تأثیر بگذارد.
یکی از شرایط بانک‌ها درباره صندوق امانات این است که مشتری فقط در ساعات اداری مجاز به استفاده از آن است. این یعنی اگر به هر دلیلی در خارج از ساعات اداری نیاز فوری به دسترسی به محتویات صندوقتان داشته باشید باید تا روز کاری بعد صبر کنید.
این در واقع بدیهی‌ترین ویژگی و البته امتیاز صندوق است که بانک محتویات آن را به هیچ‌کس جز شما و احیاناً وکیلی که خودتان به‌صورت حضوری آن را به بانک معرفی کرده باشید تحویل نمی‌دهد.
درصورتی‌که مشتری فوت کند برای دسترسی به صندوق امانات، وراث باید مراحل انحصار ورثه را طی کنند و تا آن زمان امکان دسترسی به صندوق را نخواهند داشت. وراث یا وکیل انتخابی آن‌ها با داشتن حکم حصر وراثت می‌توانند به بانک مراجعه کنند و با حضور نمایندگان بانک و تنظیم صورت‌جلسه محتویات صندوق را دریافت کنند. تمام این‌ها به معنی مدت‌زمان طولانی دوندگی است. یک نکته پایانی را هم بانک‌ها اضافه می‌کنند که درصورتی‌که مشتری به بانک بدهی داشته باشد بانک قبل از ارائه محتویات صندوق مطالبات خود را تسویه خواهد کرد.
 

جواد غیاثی
کارشناس بورس

خواستیم این هفته نیز مثل هفته های قبل، سراغ یک گروه بورسی برویم و آن را بر اساسِ وضعیت نسبت قیمت به درآمد، آخرین گزارش های تولید و فروش و چشم انداز سوددهی، ارزیابی کنیم، اما اهالی بازار سرمایه این روزها به خوبی می دانند که این گونه تحلیل ها خیلی کارایی ندارد! بازار بر پاشنه نقدینگی رشد می کند و کسی هم جلودار آن نیست! روز سه شنبه در آخرین دقایق معاملات، بار دیگر شاهد یک هجمه فروش بودیم اما باز هم خیلی زود، بازار احیا شد. روز چهارشنبه هم، بازار با فروش سنگین آغاز شد اما هرچه گذشت، خریداران قوت گرفتند و در نهایت با بازگشایی نماد بانک ملت شاخص کل مثبت شد. در این شماره ،ضمن ارائه مروری بر کلیت بازار، در ادامه بررسی هفته قبل، روند سوددهی گروه های مختلف را بررسی می‌کنیم و توضیحاتی درباره گروه دارویی که یکی از پربازده ترین گروه ها در سال 98 بوده است ارائه می دهیم. هفته بعد درخصوص سبدچینی در شرایط فعلی بازار
( با توجه به وضعیت گروه های مختلف) بحث خواهیم کرد.

چرا بازار افت نمی کند؟
سوال اساسی اهالی بازار، این روزها، این است که چرا با وجود تحلیل های مختلف و رشد قیمت سهم ها بیشتر از میزان سوددهی، باز هم سهم ها رشد می کنند؟ پاسخ روشن است؛ نقدینگی! تعداد اعضای فعال بازار سرمایه به بیش از 800 هزار نفر رسیده (که طبیعتا همگی پول های جدید به بازار آورده اند) و هیچ کدام از بازارهای فعال کشور در شرایط فعلی هم، جذابیتی برای جذب نقدینگی ندارند. ارزش معاملات روزانه به راحتی از دو هزار میلیارد تومان عبور می کند و در برخی روزها به سه هزار میلیارد تومان هم می رسد. این میزان فقط یک دهم درصد کل نقدینگی کشور است اما برای بورس رقم بزرگی است! دلایل دیگری هم هست؛ از جمله این که نمادهای بزرگ و تاثیرگذار بر شاخص هنوز جای رشد دارند و قیمت های جهانی هم خیلی بالا نیست (مثلا خیلی کمتر از سال 92 و در محدوده کف قیمتی و نقطه سربه سر تولید برای بسیاری از تولیدکنندگان است).

سبدچینی بهینه برای دوران هیجان!
همه این ها باعث شده که شاخص بورس در هفته قبل هم حدود 12 هزار واحد رشد کرده و به سطح بی سابقه 326 هزار واحد برسد. البته در دو روز انتهایی هفته فشار فروش ها بیشتر بود اما همزمان خریداران هم قوی بودند تا بازار متعادل بماند. در شماره هفته بعد، ضمن بررسی حجم معاملات و تغییرات آن، درباره سبدچینی بهینه برای این دوره پرتلاطم و پرهیجان توضیحاتی ارائه و یک سبد مناسب معرفی خواهیم کرد اما آن چه در این جا مهم است این که اگر سهم هایی خوب از گروه های پرخریدار این روزها، مثل دارو، سیمان، غذایی یا خودرو دارید، آن را حفظ کنید اما سهم مناسبی از دارایی را هم به گروه های دارای بنیاد قوی، مثل فلزی فولادی ها و به خصوص پالایشی ها، اختصاص دهید. هفته بعد بیشتر در این باره توضیح خواهیم داد.

گروه های پیشتاز در سال 98
اگرچه بازدهی شاخص کل امسال هنوز به 100 درصد نرسیده، اما برخی گروه ها بازدهی بسیار بیشتری را ثبت کرده اند. از برخی گروه های کوچک (که یک دو نماد بیشتر ندارند) که بگذریم گروه قند و شکر، امسال حدود 260 درصد بازدهی داشته است. بعد از قند و شکری ها، دارویی ها هستند که با حدود 255 درصد بازدهی، دارایی سهامداران‌شان را از ابتدای امسال حدود 5/3 برابر کرده اند. گروه بعدی کانی های غیرفلزی هستند که هفته قبل برخی از آن ها (شیشه سازان) را بررسی کردیم. در این گروه کاشی سازان هم حضور دارند و در مجموع از ابتدای امسال حدود 205 درصد بازدهی داده اند. بعد از آن هم گروه فنی مهندسی و سیمانی ها قرار دارند.

دارویی ها چه کردند؟
حالا اجازه بدهید وارد گروه دارویی بشویم. این گروه بهانه های زیادی برای رشد داشت؛ از بهبود عملکرد تا حذف احتمالی ارز 4200 تومانی. اکنون موضوع افزایش سرمایه برای شرکت های این گروه مطرح است. بر پایه این اتفاقات، برخی نمادهای این گروه از ابتدای امسال بیش از 500 درصد رشد کرده اند. جدول زیر، وضعیت بازدهی نمادهای این گروه را همراه با نسبت قیمت به درآمد نشان می  دهد. چنان چه پیداست، نسبت قیمت به درآمد در اکثر نمادها آن قدر بالا هست که نتوان چشم انداز بنیادین مناسبی برای بیشتر آن ها تصویر کرد. فقط سه نماد دشیری، شتهران و تیپیکو نسبت قیمت به درآمد زیر 10 دارند. در این شرایط تحلیل بنیادین امکان پذیر نیست و بسیاری از تحلیلگران هم توصیه می کنند که در صورت خرید سهام، قبل از آخرین موج صعودی با روند بازار و نقدینگی همراهی کنید و در غیر این صورت، به نمادهای با وضعیت بنیادین یا تکنیکال بهتر وارد شوید. دارویی ها در بهار امسال، شاهد رشد محسوس نرخ های فروش و مقدار فروش بودند. گزارش های شش ماهه تا یک ماه دیگر منتشر می شود اما وضعیت تولید و فروش در شهریور نشان از آن دارد که 1- مبلغ فروش در شهریور برای اکثریت شرکت ها نسبت به بهار رشد کرده است اما 2- نرخ فروش فقط برای تعداد کمی از شرکت ها صعودی بوده است. به این ترتیب انتظار بهبود عملکرد در بهار وجود دارد اما نه به صورت جهشی. لذا احتمال این که با عملکرد و سودسازی از قیمت های فعلی حمایت شده و نسبت های قیمت به درآمد کاهش یابد، کمی بعید است اما اخبار جدید درخصوص افزایش سرمایه، همچنان موتور محرک رشد گروه است و معلوم نیست که این روند تا کجا ادامه داشته باشد. متاسفانه این اخبار کلی است و قابلیت بررسی موردی هم ندارد. چنان که این روزها گروه های بانکی و خودرویی هم بر اساس شایعات درباره افزایش سرمایه به شدت رشد می کنند اما کسی نمی داند که کدام شرکت ها چقدرافزایش سرمایه خواهند داشت.